AOV berekenen voor zzp'ers
Geen loondoorbetaling, geen Ziektewet: val je uit, dan stopt je inkomen en je vaste lasten niet. Reken uit hoeveel uitkering je nodig hebt — en hoe lang je spaargeld het uithoudt.
Je privélasten: huur of hypotheek, boodschappen, zorgpremie.
Kosten die doorlopen terwijl je ziek thuis zit: verzekeringen, abonnementen, leaseauto.
De periode tussen uitvallen en je eerste uitkering. Langer wachten drukt de premie, maar die maanden betaal je zelf.
Wat je per maand tekortkomt
€ 2.900,00Je nettobehoefte. Een AOV-uitkering is belast in box 1, dus verzeker een hoger brutobedrag.
Je spaargeld is 1,2 maanden te kort: een gat van € 3.574,95 voordat de uitkering begint.
- Eigenrisicotermijn
- 3 mnd
- Je spaargeld houdt het uit
- 1,7 mnd
- Onbedekte periode
- 1,2 mnd
- Tekort in die periode
- € 3.574,95
Indicatie op basis van je eigen cijfers. Dit is geen premieberekening en geen financieel advies — premies hangen af van je leeftijd, beroepsklasse, eindleeftijd en medische acceptatie.
🔒 Alles blijft in je browser. Wij slaan niets op.
Wat je moet weten over een AOV als zzp'er
Als zzp'er heb je geen recht op loondoorbetaling of Ziektewet. Val je uit door ziekte of een ongeval, dan stopt je omzet — je vaste lasten niet. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) keert dan een maandbedrag uit. Deze tool rekent bewust je premie niet uit: die hangt af van je leeftijd, beroepsklasse, gekozen eindleeftijd en medische acceptatie, en een verzonnen bedrag helpt je niet. Wat we wél eerlijk kunnen uitrekenen: hoeveel uitkering je nodig hebt, en of je spaargeld de eigenrisicotermijn overleeft.
Hoeveel uitkering heb je nodig?
Tel je privélasten op bij de zakelijke kosten die doorlopen als je ziek bent, en haal eraf wat je partner binnenbrengt. Dat is je nettobehoefte. Let daarbij op twee dingen. Een AOV-uitkering is belast in box 1, dus het bedrag dat je verzekert moet hoger liggen dan die nettobehoefte. En verzekeraars verzekeren doorgaans maximaal zo'n 80% van je inkomen: je kunt jezelf niet rijker verzekeren dan je bent.
De eigenrisicotermijn is je grootste knop
De eigenrisicotermijn (ook wel wachttijd) is de periode tussen uitvallen en je eerste uitkering. Kies je 30 dagen, dan ligt de premie fors hoger dan bij 365 dagen — maar bij een lange wachttijd betaal je die maanden uit eigen zak. Daarom rekent de tool je spaargeld mee: een lage premie met een leeg spaarpotje is geen dekking, dat is een uitgesteld probleem.
Premie aftrekbaar, uitkering belast
De premie van een AOV is aftrekbaar in box 1 als uitgave voor inkomensvoorzieningen, en daar staat tegenover dat de uitkering belast is als inkomen — fiscale symmetrie. Let op: dat geldt voor een periodieke uitkering. Kies je in plaats daarvan een bedrag ineens, dan is de premie juist níét aftrekbaar, is de uitkering niet belast in box 1, maar telt het bedrag daarna wel mee in je vermogen in box 3. In box 1 gelden in 2026 de tarieven 35,75% (tot € 38.883), 37,56% (tot € 78.426) en 49,50% daarboven. Zit je in de tweede schijf, dan kost € 100 premie je netto ongeveer € 62. Reken bij het te verzekeren bedrag dus met bruto, niet met het nettobedrag dat de tool hierboven laat zien.
Komt er een verplichte AOV? (Wet BAZ)
Het kabinet heeft in maart 2026 het wetsvoorstel Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ) ingediend bij de Tweede Kamer. Beide Kamers moeten er nog over stemmen. Invoering is voorzien vanaf 2030 en door de wachttijd van twee jaar volgen de eerste uitkeringen niet vóór 2032. Belangrijk als je nu kiest: er komt een peildatum. Heb je vóór die datum al een AOV die aan de voorwaarden voldoet — uitkering bij arbeidsongeschiktheid, looptijd tot minimaal je 55e, op je eigen naam — dan kun je vrijstelling van de verplichte verzekering krijgen. Het is nog geen aangenomen wet, dus controleer de actuele stand voordat je er iets op baseert.
Alternatieven en combinaties
Een broodfonds (schenkkring) is geen verzekering maar een groep ondernemers die elkaar bij ziekte schenkingen doet, meestal maximaal twee jaar. Vandaar de populaire combinatie: een broodfonds voor de eerste twee jaar plus een AOV met een wachttijd van 730 dagen voor alles daarna — die lange wachttijd drukt de premie flink. Kwam je net uit loondienst? Dan kun je je binnen dertien weken vrijwillig bij UWV verzekeren, zonder medische keuring. Mis je die termijn, dan ben je aangewezen op de private markt.
Veelgestelde vragen
Is een AOV verplicht voor zzp'ers?
Op dit moment niet. Het wetsvoorstel voor een verplichte basisverzekering (BAZ) ligt sinds maart 2026 bij de Tweede Kamer en invoering is voorzien vanaf 2030. Wie vóór de peildatum al een passende AOV heeft, kan vrijstelling krijgen.
Hoeveel uitkering moet ik verzekeren?
Je privélasten plus de zakelijke kosten die doorlopen, min het inkomen van je partner. Verzeker een brutobedrag, want de uitkering is belast in box 1. Verzekeraars gaan meestal tot ongeveer 80% van je inkomen.
Welke eigenrisicotermijn moet ik kiezen?
Zo lang als je spaargeld aankan. Elke maand extra wachttijd verlaagt je premie, maar die maanden betaal je zelf. De rekentool hierboven laat zien waar je buffer opraakt.
Is de AOV-premie aftrekbaar?
Ja, als uitgave voor inkomensvoorzieningen in box 1. Daar staat tegenover dat de uitkering belast is. Bij het tarief van 37,56% (2026) kost € 100 premie je netto ongeveer € 62.
Broodfonds of AOV?
Een broodfonds is geen verzekering maar een schenkkring, die meestal maximaal twee jaar uitkeert. Bij blijvende arbeidsongeschiktheid sta je daarna alsnog met lege handen. Veel zzp'ers combineren daarom een broodfonds met een AOV met een lange wachttijd.
Bronnen en verantwoording
Gepubliceerd door taskrik · laatst gecontroleerd op 28 juli 2026. Elke feitelijke claim op deze pagina steunt op de bronnen hieronder.
- KVK: de verplichte AOV voor ondernemers uitgelegd
- Ondernemersplein (KVK): arbeidsongeschiktheidsverzekering
- UWV: vrijwillige verzekering als u zzp’er bent
- Rijksoverheid: zelfstandigen zonder personeel (zzp)
Algemene informatie, geen fiscaal of verzekeringsadvies. Regels en tarieven veranderen; controleer bij twijfel de bron.
Andere gratis tools voor zzp'ers
Aansprakelijkheid checken
AVB of BAV? Vink je situatie aan en zie welke aansprakelijkheidsdekking bij jouw werk hoort.
Factuur maken
Maak in een minuut een factuur die aan alle eisen van de Belastingdienst voldoet, en download 'm als pdf.
Btw berekenen
Van exclusief naar inclusief en andersom. 21%, 9% of 0% — direct uitgerekend terwijl je typt.